Løn, pension eller ferie? Her er pengene på fritvalgskontoen mest værd
I kroner og øre er de ekstra 2 procent mest værd som pensionsopsparing. Men det er ikke nødvendigvis det rigtige valg, siger forbrugerøkonom.
Vil du have mere i løn, mere i pension eller mere ferie?
Det er kort fortalt valgmulighederne på den såkaldte fritvalgsordning, som både 3F Transport, CO-industri og HK Handel har fået forøget med 2 procent i deres nye overenskomstaftaler.
Dermed får for eksempel chauffører nu et beløb svarende til 9 procent af deres løn indbetalt på en fritvalgskonto, hvor de selv kan vælge, hvad pengene skal gå til.
Men alt efter hvad man vælger, er der ifølge en beregning fra PFA Pension stor forskel på, hvor meget man i kroner og øre får ud af pengene.
- Selvfølgelig er det rigtig vigtigt, at der er penge til regninger her og nu, men det her viser, at hvis man sætter lidt ekstra af til pension, giver det over tid en meget større økonomisk frihed, siger privatøkonom hos PFA Camilla Schjølin.
Spørger man en anden privatøkonom, er livet dog ”meget andet end formueoptimering”.
Renters rente får pengene til at vokse
PFA Pension har regnet på, hvor meget man i løbet af sit arbejdsliv får ud af enten at få de ekstra 2 procent på fritvalgsordningen udbetalt som løn eller sætte dem ind på pensionsopsparingen.
Og måske ikke overraskende får man flest kroner og øre ud af at spare pengene op, så de kan trække renter og rentes rente.
- Når du sætter penge af på en langsigtet opsparing, og du får hjælp af rentes rente, kan det faktisk over år blive til rigtig mange penge, siger Camilla Schjølin.
Vælger for eksempel en 25-årig chauffør med en månedsløn på 31.000 kroner at få pengene udbetalt som løn, vil det samlet set være løbet op i knap 500.000 kroner før skat, når vedkommende er blevet 69 år.
Men sættes pengene ind som pension, vil der på samme tidspunkt stå næsten 800.000 kroner ekstra på chaufførens opsparing.
Herunder kan du se, hvor meget de ekstra 2 procent på fritvalgskontoen samlet set er løbet op i for chauffører og butiksansatte i forskellige aldre, når de hver især bliver 69 år.
- Der er helt sikkert fordele ved at spare op til pensionen
Ifølge forbrugerøkonom i Nordea Ida Marie Moesby er der både fordele og ulemper, ligegyldigt hvad man vælger at gøre med pengene i fritvalgsordningen.
Først og fremmest understreger hun, at det er vigtigt at spare op til sin pension, fordi ”folkepensionen kan være rigtig svær at leve af alene”.
Samtidig er der en række skattemæssige fordele – blandt andet en relativt lav beskatning på pensionsafkast.
- Så der er helt sikker nogle fordele ved at spare pengene op til pension, men det er ikke det mest optimale for alle. Det kommer rigtig meget an på, hvordan ens økonomi ser ud, og hvad man drømmer om, siger Ida Marie Moesby.
For nogle er udbetaling klogere
For mange kan det nemlig også være en god ide at få pengene udbetalt som løn.
Det kan særligt gælde unge og nyuddannede, som planlægger at købe bolig eller få børn inden for de kommende år.
- Vi har et ret stort finansieringsbehov som unge, og det er der, vi ikke har ret mange penge mellem hænderne, siger Ida Marie Moesby.
Samtidig er det ifølge forbrugerøkonomen en god ide at få pengene i hånden, hvis man kan bruge dem til at betale af på dyre lån med høje renter og gebyrer:
- Så vil jeg klart anbefale, at man kommer af med den type lån, før man begynder at sætte ekstra ind på pensionen.
Livet er andet end formueoptimering
Den sidste mulighed er at omsætte den ekstra løn til fridage.
Regner man udelukkende i kroner og øre, er det ifølge forbrugerøkonomen en rigtig dårlig ide. Men samtidig understreger hun, at ”livet er meget andet end formueoptimering”.
Stress og mistrivsel er ifølge Ida Marie Moesby stadig et stort problem på danske arbejdspladser. Og derfor kan nogle flere pusterum sagtens være mere værd end mere pension eller højere løn.
- Jeg synes bestemt ikke, at det er en dårlig ide at bruge de penge på at holde fri. Det kan lige så godt være det, der får tingene til at hænge sammen i hverdagen, siger hun.
Hvad der er det rigtige valg, er naturligvis helt op til hver enkelt.
Men forbrugerøkonomen vil alligevel give et enkelt råd med på vejen:
- Tænk over de tre muligheder, og hvad der er bedst for dig. Men ikke kun nu, også på den lange bane.