Nu lukker ’superlån’ – renten skal endnu længere ned

16x9
Et nyt realkreditlån, hvor renten er låst fast til én procent over de næste 30 år kommer til at se dagens lys i næste uge. Foto: Linda Kastrup / Scanpix Denmark

Selv om renten går fra halvanden til én procent, falder de samlede omkostninger ikke nødvendigvis med det nye lån.

Tirsdag nåede det danske lånemarked en ny milepæl.

I starten af året åbnede realkreditinstitutterne for et 30-årigt fastforrentet lån med afdrag til halvanden procent i rente. Lånet blev omtalt som et ’superlån’, men nu bliver tilbuddet igen taget af bordet – fordi renten skal endnu længere ned.

Det står klart, efter at Totalkredit i dag har handlet lånet til over kurs 100. Dermed bliver lånetypen nu lagt ned, og i stedet er vejen banet for et lån til én procent i rente. Det oplyser Totalkredit til TV 2.

Tirsdag kom samme melding fra Nordea Kredit.

Realkreditlån - kort fortalt

  • Et realkreditlån er en lånetype, man kan bruge til at købe fast ejendom. Mod at låne pengene stiller man sit hus, lejlighed eller sommerhus som pant.
  • I modsætning til lån i banken har et realkreditlån en direkte sammenhæng til obligationer. Udbud og efterspørgsel på de finansielle markeder afgør, hvor meget det koster at låne.
  • Hvis der er et stort udbud af realkreditobligationer, stiger kursen – det, som det koster at låne pengene – og renten falder.
  • Et realkreditlån kan maksimalt udgøre 80 procent af det samlede købsbeløb i fast ejendom.

Kursen er vigtig

I en mail skriver Totalkredits chefanalytiker, Jeppe Borre, at han forventer at det nye lån – der også er fastforrentet og med afdrag over 30 år – vil kunne udbydes fra starten af næste uge. Når det sker, forventer han, at åbningskursen bliver omkring 95,50. Det er ikke uvæsentligt, når man snakker om et låns omkostninger.

Årsagen er, at et realkreditlån er bundet op på kursen på obligationer. Hvis kursen eksempelvis er 95,50, vil det betyde, at man får 95.500 kroner, når man gældsætter sig for 100.000 kroner. Vil man købe et hus til to millioner kroner, skal man altså låne lige knap 2,1 millioner kroner. Det samme gælder, hvis man vil omlægge sit lån.

- For os at se er det vigtigt, at du har et lån til så tæt på kurs 100 som muligt. Så låner man kun de penge, man skal bruge, har Ulrik Marschall fra sammenligningsportalen MyBanker tidligere sagt til TV 2.

Lavere rente men ikke nødvendigvis billigere

Totalkredit siger selv, at renten er den laveste på et fastforrentet lån nogensinde. Over de seneste måneder har samme beskrivelse flere gange været brugt om andre lignende realkreditlån.

Men selv om renten er rekordlav, kan man ikke nødvendigvis sige, at lånet er det billigste nogensinde. Foruden kursen og renten skal man også tage højden for bidragssatsen – et slags administrationsgebyr, der skal betales til realkreditinstitutterne – når man skal udregne omkostningerne ved lånet.

Mere afdrag – mindre rente

Kigger man på den samlede ydelse – renteudgifterne, bidragssatsen og afdraget på lånet – er der dog ingen tvivl om, at det er blevet billigere at have et realkreditlån over de seneste år. Det viser tal fra Nationalbanken.

I 2018 betalte en gennemsnitlig husholdning 1,20 procent af det samlede lån i renteudgifter og 0,96 procent i bidragssats. De samlede udgifter på 2,16 procent kaldes af Nationalbanken for ”det laveste niveau nogensinde”. Skruer man tiden tilbage til 2008, var bidragssatsen ganske vist lavere, men renten var så meget højere, at den samlede omkostning ved et realkreditlån i gennemsnit var over 5,50 procent af lånets samlede størrelse.

Siden er renten faldet, og samtidig er det gennemsnitlige afdrag steget, så det dermed udgør en større del af den samlede ydelse.

Ifølge den seneste opgørelse fra Nationalbanken har de danske husholdninger en samlet realkreditgæld på 1.917 milliarder kroner.