Hemmelig lånefinte: Her er fidusen banken ikke vil afsløre

16x9

Rigtig mange boligejere kan spare tusinder af kroner på at lægge deres lån om på en måde, som bankerne ikke umiddelbart ønsker at informere deres kund

Rigtig mange boligejere kan spare tusinder af kroner på at lægge deres lån om på en måde, som bankerne ikke umiddelbart ønsker at informere deres kunder om. Det skriver Jyllands-Posten tirsdag. Her kan du læse, om du kan tjene penge på at invitere på en kop kaffe.

Bor du i et område, hvor boligpriserne er steget, eller har du afdraget meget på din boliggæld de seneste par år, kan du med stor sandsynlighed spare tusindvis af kroner om året, hvis du opsiger dit nuværende rentetilpasningslån og skifter det ud med et nyt.

Og det er egentligt ikke ret kompliceret.

Er man en af de 'heldige' boligejere, der er redet med på opsvinget, har man i øjeblikket en mulighed for at få halveret et af de væsentligste gebyrer på et realkreditlån: Bidragssatsen. Og har man et banklån, er der endnu flere penge at spare.

Det eneste, man skal gøre, er at få vurderet sit hus og regne ud, om det kan svare sig at lægge sit lån om - så enkelt er det.

Du skal dog være vågen og selv tage affære. De danske banker er nemlig ikke meget for at fortælle deres kunder om lånefinten, skriver Jyllands-Posten tirsdag.

Fælden du kan falde i
Kort fortalt har mange boligejere fået skiftet 'kuponrenten' på deres flekslån ud med en anden rente - de er blevet 'spist af' med en ny rente uden, at banken har taget højde for, at friværdien i boligen kunne være steget, siden lånet blev optaget.

- Bankerne har givet en rådgivning, hvor de har sagt til folk, at de havde mulighed for at ændre rentetilpasningsperioden fra 1 til 3 år på deres eksisterende realkreditlån. Det gav rigtignok folk en ekstra sikkerhed, for man kan jo ikke vide, om renten stiger eller falder, men problemet er, at man på den måde ikke får gjort noget ved den høje bidragssats, forklarer Curt Liliegreen, der er sekretariatschef ved Boligøkonomisk Videncenter.

På den måde er mange boligejere gået glip af mange tusinde kroner, siger han. Særligt boligejerne i Aarhus og København har haft vind i ryggen de seneste par år, og de bør udnytte, at værdien af deres boliger er steget.

- Det er ikke småpenge, vi taler om. I bedste fald kan du pille 0,3 eller 0,4 procent af bidragssatsen og dermed spare 6.000 - 8.000 kroner om året efter skat, hvis du konverterer et lån på to millioner kroner, siger Curt Liliegreen.

Bidragssatsen følger friværdien
Ifølge Hans Peter Christensen, der er partner og rådgiver i rådgivningsvirksomheden Uvildige.dk, bør mange boligejere tage rådet seriøst.

Han har anbefalet mange af sine kunder til at invitere realkreditinstituttets vurderingsfolk på visit i privaten - netop fordi boligpriserne er steget flere steder i landet.

Er boligen steget i værdi, kan det nemlig hurtigt blive en god forretning.

- Jo mere dit hus er blevet værd - jo større din friværdi er - desto mindre betaler du i bidragssats. Skulle du have noget lån i banken, kan du også bruge anledningen til at tage de lån og lægge dem ind i dit realkreditlån, siger Hans Peter Christensen til tv2.dk.

Inviter på en kop kaffe
Fidusen er ret enkel. I bund og grund skal man 'bare' invitere en vurderingsmand på en kop kaffe og efterfølgende bede om en låneomlægning, lyder det fra rådgiveren.

- Man kan typisk spare mellem fem og ti procent, det vil sige 5.000 til 10.000 kroner om året pr. 100.000 kroner, man får lagt om. Bankgælden er variabelt forrentet, så det skal sammenlignes med en F1-rente inklusiv bidrag, der lyder på omkring 1 procent, siger Hans Peter Christensen.

Et banklån kan nemt have en rente på 6-11 procent, og der er derfor mange penge at spare, hvis man får lånet 'lagt' ind i huset, forklarer rådgiveren.

Har man kun gæld gennem sit realkreditinstitut, er besparelsen lidt mindre, men den er ikke uvæsentlig. Her kan man nemlig barbere en del af sin bidragssats, hvis man får vurderet sit hus og omlægger sit lån.

- Det er især på afdragsfrie lån, at der er meget høj bidragssats på de "yderste" belåningsprocenter. Her kan det være 0,5-1 procent, der kan spares, hvis man eksempelvist får flyttet realkreditlånene under en belåning på 60 procent. Så en vurdering, der bliver sat 250.000 kroner højere, hvilket vi har set ske flere gange, kan betyde en besparelse på et par tusinde om året, men i mange år frem, siger rådgiveren.

Man skal selv regne efter, om det er en god forretning eller ej, da der altid er omkostninger forbundet med at omlægge lån, men hvis man alligevel overvejer at lægge om, er det bare med at komme i gang, lyder Hans Peter Christensens opfordring.

Sådan gør du:

1. Bed om en vurdering: Spørg først dit eget selskab om at få en ny vurdering af din bolig. Det kan godt være, at man skal være lidt insisterende og sige, at huset er steget i værdi, fordi området er steget i værdi, eller hvis du mener, det er i bedre stand, end resten af husene i nabolaget, men man skal ikke tage et nej for gode varer.

2. Inviter indenfor: Vær opmærksom på, at der findes det, der kaldes "kantstensvurderinger", hvor vurderingsmanden nøjes med at køre forbi og kigger fra vejen for at konstatere, at huset findes og ser nogenlunde ud. Her bliver prisen beregnet ud fra gennemsnittet i området. Mener du, at dit hus er bedre end gennemsnittet, skal du have dem inden for at bese huset.

3. Byd altid flere på kaffe
Det er altid en god idé at bede andre realkreditinstitutter end sit eget om en vurdering, og der er flere at vælge mellem: Totalkredit, Realkredit Danmark, BRFKredit og Nordea Kredit er de fire store realkreditinstitutter i Danmark, som udsteder realkreditlån gennem bankerne. Derudover kan man i dag også få et såkaldt prioritetslån i flere af landets banker - et lån, der er meget lig et traditionelt flekslån. Det er en god idé at få flere vurderinger af sin bolig, for der kan godt være forskel på vurderingerne.

Ifølge Hans Peter Christensen kan vurderingerne variere med helt op til 10 procent.

4. Udnyt slagtilbuddene: Det koster typisk omkring 10.000 kroner at opsige sit realkreditlån, men mange gange kommer realkreditselskaberne med slagtilbud til potentielt nye kunder. Det kan være en gratis omlægning eller en omlægning til meget lave omkostninger. Hvis man alligevel ville lægge sit lån om, er det ifølge Hans Peter Christensen oplagt at få omkostninger reduceret ved at skifte realkreditselskab. Det kræver selvfølgelig at vurdering og bidragssatser er mindst lige så gode ved det nye selskab, lyder det.