Dyre pensionsselskaber bliver straffet mest af trængt marked – se, hvordan du skifter

16x9
Danica Pension ser ud til at komme ud af 2018 med det dårligste afkast til deres pensionskunder, mens Sampension ser ud til at komme ud med det bedste, som dog kun er på 1,11 procent. Det viser tal fra Danske Bank. Foto: Christoffer Laursen Hald / TV 2 Grafik

Vil du skifte pensionsselskab, er der især tre ting, du skal være opmærksom på. Quiz dig selv og se, hvor meget du ved om pension nederst i artiklen.

Alverdens aktiemarkeder kommer blødende ud af 2018, og det kan mærkes hos pensionsselskaberne.

Går danskerne ind og tjekker deres pension, vil de således kunne se, at deres årlige afkast er væsentligt mindre i år, end det var sidste år.

Faktisk vil pensionsopsparingerne skrumpe for første gang i et årti. Det viser tal fra Danske Bank.

De pensionsselskaber, der er hårdest ramt, er dem, som investerer meget i aktier. De såkaldte aktivt forvaltede investeringsfonde.  

Skift til et billigere selskab, og spar penge

Men en anden væsentlig årsag til de lavere afkast er også, hvor meget pensionsselskabet tager for at forvalte kundernes pensionsmidler. Altså omkostninger, som ofte er forskellige fra selskab til selskab.

Og der kan være rigtig mange penge at spare ved at skifte til en billigere pensionskasse.

Herunder ses et tænkt eksempel udregnet af rådgivningsvirksomheden Dannebrog Invest ud fra en pensionopsparing med middel risiko og 30 år til pensionering. Eksemplet viser, hvor mange penge der er på spil selv ved én-procents forskel på afkast.

square to 16x9

I udgangspunktet er det nemt at skifte

Ønsker man at skifte pensionsselskab, er det bare at gribe telefonen og ringe til det selskab, man gerne vil skifte til, og så klarer de det meste.

Det fortæller Rune Wagenitz Sørensen, der er administrerende direktør hos fondsmægleren Miranova.

- Altså sådan burde det køre, og det gør det også nogle gange. Men desværre møder vi indimellem modarbejdelse fra det selskab, kunden skifter fra, siger han.

Disse tilfælde gør, at det hurtigt kan blive besværligt, og det kræver en vis portion tålmodighed, tilføjer direktøren.

Skal du gøre det selv?  

Netop spørgsmålet, om man selv vil stå for at skifte pensionsselskab, eller om man vil have hjælp til det, er helt centralt.

- Det er noget af det første, man skal gøre op med sig selv, men det er ikke et nemt område, siger Kim Valentin, administrerende direktør i Finanshuset i Fredensborg, der tilbyder uvildig økonomisk rådgivning.

Vælger man at gøre det selv, skal man være opmærksom på tre ting i følgende rækkefølge, forklarer han.

  1. Hvilket selskab skal jeg vælge? Her er ens fokus på, hvor omkostningerne er billigst.
  2. Hvilken ordning skal vælge? Altså skal det være ratepension, livrente eller en aldersopsparing.
  3. Hvad skal jeg investere mine penge i? Her drejer det sig meget om at afgøre, hvilken risikoprofil man ønsker at have. Eksempelvis lav, middel eller høj.

Og så gælder det bare om at tage kontakt til de selskaber, man er interesseret i og indhente tilbud. Gerne hos flere end to selskaber.

Men fordi det drejer sig om millionbeløb, skal man have en vis indsigt i, hvordan pensionsmarkedet er skruet sammen, hvis man skal kunne holde tungen lige i munden, lyder det fra Kim Valentin.

- Fordi det kan godt være forvirrende, hvis man ikke har en smule forstand på det. Og de svar, man får tilbage, kan indeholde en masse ord og forklaringer, som kan efterlade en med endnu flere spørgsmål.

Skal du have hjælp? 

I og med at det kan være en stor mundfuld selv at skulle finde et ny pensionsselskab, kan det være en ide at overveje at bruge en uvildig økonomisk rådgiver.

Det oplyser Lars Baadsgaard, testansvarlig for finansielle test hos Forbrugerrådet Tænk.

- Især hvis man som almindelig forbruger ikke selv kan overskue det, eller føler at man ikke kan sætte sig ind i det.

Han understreger, at man skal sikre sig, at den økonomiske rådgiver rent faktisk er uafhængig og ikke modtager provision fra nogen pensionskasser eller fonde. Ligesom man på forhånd skal spørge ind til rådgiverens pris. 

- Hertil handler det også om at sikre sig, at rådgiveren faktisk har en specialviden inden for pensionsområdet. Nogle rådgivere har nemlig forskellige specialiseringer, siger Lars Baadsgaard.

Spørg efter både direkte og indirekte omkostninger

Når man vil skifte til en ny pensionskasse, handler det især om at få en billigere pensionsordning. 

Derfor er det vigtigste at spørge om, hvad det koster, når selskabet inkluderer både de indirekte og direkte omkostninger, lyder rådet fra både Kim Valentin og Lars Baadsgaard.

Kommer dine forsikringer i klemme?

Det er ikke unormalt, at man både har sin pensionsopsparing og sine øvrige forsikringer hos samme selskab.

Og det kan ofte komplicere et skifte, fortæller Kim Valentin.

- Hvis du har sådan en ordning, er det ofte sådan, at selskabet smider det hele ned i den samme gryde, rør det rundt og gør det umuligt at skille pensionsdelen fra forsikringsdelen.

- Det gør, at det nogle gange kan være svært at tage sine opsparinger og gå, hvis man ikke kan tage sine forsikringer med sig.

Sker det, handler det igen om at være tålmodig og stå fast, mens man leder efter et nyt og billigere forsikringsselskab.

- Det er ikke nogen nødvendighed, at man har sine forsikringer samme sted, som man har sine pensionsopsparing.

- Faktisk vil det ofte være sådan, at selvom ens selskab giver én en billigere forsikring, betaler man for den med højere omkostninger på sin opsparing, siger Kim Valentin.

Kan du overhovedet skifte?

Før man begynder at undersøge markedet, skal man finde ud af, om det overhovedet er muligt for én at skifte. 

Nogen er nemlig tvunget til at være i et bestemt pensionsselskab, hvis ens arbejdsgiver har indgået sådan en aftale med enten en fondsmægler eller et bestemt pensionskasse.

- Det gælder faktisk for en del danskere, oplyser Kim Valentin.

Er man en af dem, hænger man formodentligt fast hos samme selskab.

Hvor meget ved du om din pension?